Par Équipe JA Technology · Publié le 14 janvier 2027 · 4 min de lecture
Le coût réel de votre assurance maladie LAMal va au-delà de la prime mensuelle. Franchise, quote-part, primes nettes de subsides : voici comment calculer votre coût total annuel et l'optimiser selon votre profil de santé.
Les 3 composantes du coût LAMal annuel
Votre coût LAMal annuel se compose de trois éléments : (1) La prime — montant mensuel que vous payez à votre caisse LAMal, indépendamment de votre état de santé. Elle varie selon votre canton, votre âge, votre franchise et votre modèle (standard, médecin de famille, HMO, Telmed). (2) La franchise — montant que vous payez de votre poche avant que la LAMal commence à rembourser. Elle va de 300 CHF (minimum) à 2 500 CHF (maximum) par an. (3) La quote-part — 10 % des frais au-delà de la franchise, plafonnée à 700 CHF/an pour les adultes (350 CHF pour les enfants).
Coût total annuel maximum = prime annuelle + franchise + quote-part (700 CHF). Par exemple : prime 350 CHF/mois × 12 = 4 200 CHF + franchise 300 CHF + quote-part max 700 CHF = 5 200 CHF maximum.
Le point d'équilibre entre franchise haute et basse
Le choix de la franchise est le principal levier d'optimisation. La règle : (1) si vos soins annuels dépassent systématiquement 1 000-1 500 CHF, la franchise basse (300 CHF) est plus avantageuse malgré une prime plus élevée ; (2) si vous êtes rarement malade et vos soins annuels sont inférieurs à 600-800 CHF, une franchise élevée (1 500-2 500 CHF) permet d'économiser sur la prime.
Calcul simplifié : comparez (prime franchise haute × 12) vs. (prime franchise basse × 12 + différence de franchise). Si vous dépassez toujours la franchise basse, l'option franchise basse est plus économique. Votre profil idéal peut être calculé avec notre calculateur de franchise.
Les subsides LAMal : réduire votre prime nette
Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier de subsides cantonaux qui réduisent votre prime LAMal. Ces subsides varient fortement d'un canton à l'autre. En 2024, environ 30 % des assurés suisses bénéficient de subsides.
Pour calculer votre coût net, déduisez le subside de votre prime : prime brute 400 CHF/mois − subside 200 CHF/mois = prime nette 200 CHF/mois. Vérifiez auprès de votre canton si vous êtes éligible aux subsides — c'est souvent méconnu.
L'impact du modèle alternatif sur les primes
En choisissant un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, Telmed), vous pouvez économiser 10 à 25 % sur votre prime LAMal. Sur une prime de 400 CHF/mois, cela représente 40 à 100 CHF/mois d'économie, soit 480 à 1 200 CHF/an.
Le modèle alternatif est souvent le meilleur levier d'économie pour les personnes en bonne santé qui consultent peu. Vérifiez que votre médecin habituel est compatible avec le modèle que vous choisissez — c'est souvent la principale contrainte.
Comparer les caisses : économiser sur la prime à couverture égale
Pour une même franchise et un même modèle, les primes varient considérablement d'une caisse à l'autre. Dans certains cantons, la différence peut atteindre 100-200 CHF/mois entre la caisse la plus chère et la moins chère. Changer de caisse chaque année en novembre est l'un des meilleurs moyens d'optimiser votre coût LAMal.
Calculez l'économie possible : si vous économisez 80 CHF/mois en changeant de caisse, c'est 960 CHF/an — sans perte de couverture. La LAMal est strictement standardisée : toutes les caisses offrent exactement les mêmes prestations de base.
Questions fréquentes
Je suis rarement malade. Quelle franchise choisir pour minimiser mes coûts ?
Si vous êtes rarement malade et que vos soins annuels ne dépassent généralement pas 300-600 CHF, une franchise élevée (2 500 CHF) combinée à un modèle alternatif (Telmed, médecin de famille) permet de minimiser vos primes. Vous absorbez les rares soins de votre poche, mais vos primes sont beaucoup plus basses.
Comment calculer précisément quel choix de franchise me convient le mieux ?
Consultez notre calculateur de franchise. Entrez votre prime actuelle à différentes franchises (données disponibles sur votre caisse ou le comparateur officiel de l'OFSP) et estimez vos soins annuels habituels. Le calculateur vous indique quelle franchise minimise votre coût total.
Ma prime a augmenté cette année. Comment savoir si je peux trouver moins cher ?
Comparez les primes sur le comparateur officiel de l'OFSP (priminfo.admin.ch) ou via les comparateurs privés. Si votre caisse est plus chère que la moyenne pour votre canton, franchise et modèle, un changement en novembre pourrait vous faire économiser significativement.