Di Équipe JA Technology · Pubblicato il 28 ottobre 2027 · 5 min di lettura
Siete una coppia con due figli e vi chiedete se convenga assicurare tutti presso la stessa cassa malati oppure ripartire genitori e figli secondo i modelli più vantaggiosi. La LAMal lascia piena libertà organizzativa: ogni membro può avere la propria cassa, il proprio modello e la propria franchigia. Questo articolo propone un metodo pratico per confrontare le due strategie ragionando unicamente in percentuali di risparmio, senza perdersi nei numeri.
Perché la domanda si pone per una famiglia di quattro
Nell'assicurazione di base obbligatoria ogni persona è assicurata individualmente, anche i figli. Non esiste un «contratto famiglia» unico ai sensi della LAMal: si sommano quattro premi distinti. È proprio questa individualizzazione ad aprire la porta all'ottimizzazione, poiché nulla obbliga a collocare tutti nello stesso luogo.
La tentazione di riunire deriva soprattutto da due vantaggi pratici. Innanzitutto alcune casse concedono uno sconto famiglia o uno sconto figli quando più membri dello stesso nucleo sono affiliati presso di loro. Inoltre, un'unica cassa significa una sola amministrazione, un solo interlocutore e conteggi centralizzati. Resta da verificare se questa comodità ha un costo o se conviene davvero.
Le leve di risparmio proprie dei figli
I figli rientrano nella fascia d'età 0-18 anni e beneficiano di premi nettamente più bassi rispetto agli adulti. Anche la loro franchigia funziona diversamente: può essere fissata a zero senza sovrapprezzo, fino a un massimo di 600 CHF. L'aliquota percentuale del 10 % è limitata a 350 CHF all'anno per un bambino, contro i 700 CHF di un adulto, il che riduce meccanicamente il rischio finanziario.
Sconto multi-figli È qui che riunire diventa interessante. Molte casse riducono il premio a partire dal secondo e poi dal terzo figlio assicurato presso di loro. Per due figli questo sconto può rappresentare una riduzione significativa, spesso nell'ordine del 10 fino a oltre il 20 % sul premio del secondo figlio. Questa leva esiste solo se entrambi i figli sono nella stessa cassa.
Le leve di risparmio proprie dei genitori
Per gli adulti il risparmio si gioca soprattutto sul modello assicurativo e sulla franchigia. Passare dal modello standard a un modello alternativo (medico di famiglia, HMO, telemedicina, farmacia) riduce il premio, generalmente del 10-25 % a seconda della formula e della regione. Aumentare la franchigia da 300 CHF al massimo di 2'500 CHF abbassa ulteriormente il premio, in cambio di un rischio assunto più elevato.
Tuttavia i migliori modelli alternativi non sono offerti dalle stesse casse a seconda dei cantoni. Un genitore in buona salute può quindi avere tutto l'interesse a scegliere la cassa che propone il modello di telemedicina più vantaggioso nella sua zona, anche se quella cassa non offre il miglior sconto figli. Questa divergenza è il cuore della scelta.
Il metodo di confronto in percentuali
Procedete in tre fasi. Prima variante, lo scenario «tutto riunito»: chiedete a più casse un'offerta per i quattro membri, con lo sconto famiglia applicato, e annotate il totale. Seconda variante, lo scenario «separato»: scegliete per ciascun genitore la cassa con il miglior modello alternativo e per i due figli la cassa con il miglior sconto multi-figli, poi sommate.
Ragionare in scarti relativi Confrontate poi i due totali non in franchi, ma in percentuale di scarto. Se la separazione fa guadagnare meno del 3-5 %, la comodità amministrativa di un'unica cassa giustifica spesso il restare riuniti. Oltre tale soglia, lo sforzo di gestire due casse diventa redditizio. Usate lo strumento ufficiale di confronto dell'UFSP come base neutra, modello per modello, franchigia per franchigia.
Decidere in base al profilo familiare e al calendario LAMal
La scelta giusta dipende dal vostro consumo di cure. Una famiglia che consulta poco ha interesse alle franchigie elevate e ai modelli alternativi, il che spinge spesso verso la separazione. Una famiglia con un figlio sottoposto a controlli regolari manterrà una franchigia bassa per quel figlio, ottimizzando al contempo gli altri membri: la logica individuale prevale di nuovo sulla riunione sistematica.
Qualunque sia la strategia, rispettate il calendario. Il cambio di cassa per l'anno successivo richiede una disdetta ricevuta prima della fine di novembre, con un preavviso di un mese. Un neonato deve essere affiliato entro 3 mesi dalla nascita, con effetto retroattivo al giorno della nascita. Anticipate il confronto non appena ricevete i nuovi premi in autunno.
Domande frequenti
Si possono mettere genitori e figli in casse diverse?
Sì, senza alcuna restrizione. Nell'assicurazione di base LAMal ogni persona è assicurata individualmente, compresi i figli. Nulla obbliga una famiglia a scegliere un'unica cassa. Potete collocare ciascun genitore e ciascun figlio nella cassa, nel modello e nella franchigia più vantaggiosi per il suo profilo, poi sommare i premi. L'unico vincolo è amministrativo: più interlocutori da gestire.
Lo sconto famiglia rende sempre vincente il riunire?
Non sistematicamente. Lo sconto multi-figli è reale e può ridurre in modo sensibile il premio del secondo figlio, ma riguarda solo i figli. Se un'altra cassa propone ai genitori un modello alternativo molto più vantaggioso, il guadagno sui premi adulti può superare lo sconto famiglia. Occorre confrontare i due scenari completi in percentuale di scarto prima di decidere.
Quale franchigia scegliere per i figli?
Per i figli la franchigia può essere fissata a zero senza sovrapprezzo, fino a un massimo di 600 CHF. Una franchigia nulla è adatta a un bambino seguito regolarmente, poiché l'aliquota resta limitata a 350 CHF all'anno. Per un bambino in buona salute che consulta poco, una franchigia più elevata abbassa il premio. La giusta impostazione dipende dalle cure previste, figlio per figlio.