Di Équipe JA Technology · Pubblicato il 13 maggio 2027 · 5 min di lettura
Siete una coppia e pensate a una gravidanza per l'anno prossimo? La scelta della franchigia LAMal merita allora una riflessione anticipata. Di norma, una franchigia elevata riduce il premio delle persone in buona salute. Ma una gravidanza programmata ribalta questo calcolo: controlli, parto e degenza si concentrano in un solo anno civile. Questo articolo Le spiega perché una franchigia bassa può diventare opportuna, come rispettare il termine di fine novembre e cosa comprende l'esenzione dall'aliquota percentuale legata alla maternità.
Perché la franchigia va ripensata con una gravidanza programmata
Nell'assicurazione di base obbligatoria, Lei sceglie ogni anno una franchigia compresa tra 300 e 2500 CHF per un adulto. Più è alta, più basso è il premio mensile, ma più paga di tasca propria prima dell'intervento della cassa malati. Per una persona giovane e raramente malata, una franchigia elevata è spesso razionale, poiché le spese sanitarie annue restano contenute e il risparmio sul premio prevale.
Una gravidanza programmata rovescia questa logica. Le visite di controllo, le ecografie, il parto e l'eventuale ricovero rappresentano spese importanti concentrate in dodici mesi. Con una franchigia elevata, rischia di sostenerle interamente prima di qualsiasi rimborso. Anticipare il progetto consente di passare a una franchigia bassa nell'anno interessato, affinché la copertura intervenga prima e riduca la Sua partecipazione ai costi.
Il calendario: cambiare franchigia entro fine novembre
Il cambio di franchigia nella LAMal segue un calendario preciso. La modifica ha effetto dal 1° gennaio dell'anno successivo. Perché sia valida, la Sua richiesta deve pervenire alla cassa malati prima del termine di fine novembre, nel rispetto del preavviso di un mese. Concretamente, se prevede una gravidanza per l'anno prossimo, è durante l'autunno in corso che deve agire per ridurre la Sua franchigia.
Anticipare anziché subire La trappola classica consiste nell'attendere la conferma della gravidanza per reagire. Tuttavia, una volta passato il termine di fine novembre, la franchigia resta fissata per l'intero anno civile successivo. Se il Suo desiderio di un figlio è serio e a breve termine, pianifichi il passaggio a una franchigia bassa già nel periodo di disdetta, senza attendere un test positivo. Questa lungimiranza è la chiave di un'ottimizzazione riuscita nell'anno della nascita.
L'esenzione dall'aliquota percentuale legata alla maternità
La legge prevede una protezione particolare per la maternità. Oltre alla presa a carico delle prestazioni specifiche (controlli della gravidanza, parto, consulenza per l'allattamento), la gestante beneficia di un'esenzione: per le prestazioni di maternità vere e proprie non vengono prelevati né la franchigia né l'aliquota percentuale. Questa franchigia azzerata si applica in un periodo definito attorno al parto e riduce nettamente il costo finale delle cure legate alla gravidanza.
Attenzione, però: questa esenzione non copre tutte le spese dell'anno. Le cure senza legame diretto con la maternità, una malattia concomitante o le spese del neonato dopo la nascita restano soggette al regime ordinario di franchigia e aliquota percentuale. È proprio per queste spese non esentate che una franchigia bassa, scelta in anticipo, conserva tutto il suo interesse nell'anno della nascita.
Il neonato: un'affiliazione e una franchigia da prevedere
Il nascituro è un assicurato a sé stante fin dalla nascita. Deve essere affiliato a una cassa malati, idealmente entro tre mesi dalla nascita per garantire una copertura retroattiva al giorno del parto. Senza questa procedura nei termini, possono insorgere lacune di copertura o complicazioni amministrative nel momento peggiore.
Anche per il lattante si sceglie una franchigia: i bambini rientrano in una scala che va da 0 a 600 CHF, distinta da quella degli adulti. Un neonato genera spesso visite pediatriche, vaccinazioni e controlli nei primi mesi. Una franchigia bassa, o addirittura nulla, può quindi risultare coerente il primo anno, il tempo di osservare il ritmo del ricorso alle cure prima di un adeguamento successivo.
Quanto si può realmente risparmiare con questa strategia?
La valutazione si basa su un confronto semplice. Passando a una franchigia bassa nell'anno della gravidanza, paga un premio mensile più elevato, ma recupera molto prima la presa a carico delle spese non esentate. A seconda del Suo profilo e del Suo cantone, lo scarto di premio tra una franchigia minima e una massima può rappresentare una parte sostanziale del budget sanitario annuo, generalmente nell'ordine di varie decine di punti percentuali sulla componente premio.
L'anno seguente, una volta passata la nascita e stabilizzata la situazione, nulla Le impedisce di rialzare la franchigia per ridurre nuovamente il premio, se la Sua salute lo consente. La franchigia non è una scelta definitiva: si rivaluta ogni autunno. L'approccio corretto consiste quindi nel ragionare anno per anno, allineando la franchigia alle spese sanitarie ragionevolmente previste per i dodici mesi a venire.
Domande frequenti
Devo aspettare di essere incinta per cambiare la franchigia?
No, ed è anzi sconsigliato. Il cambio di franchigia ha effetto solo dal 1° gennaio successivo, dopo una richiesta inoltrata entro il termine di fine novembre. Se attende un test positivo tardivo, il termine può essere scaduto e la franchigia resterà fissata tutto l'anno. Meglio pianificare il passaggio a una franchigia bassa già nell'autunno che precede l'anno in cui prevede la gravidanza.
L'esenzione per la maternità copre davvero tutte le mie spese?
No. L'esenzione da franchigia e aliquota percentuale si applica alle prestazioni di maternità (controlli della gravidanza, parto, prestazioni associate) in un periodo definito attorno alla nascita. Le cure senza legame con la maternità, una malattia concomitante o le spese del neonato restano invece soggette al regime ordinario. Una franchigia bassa rimane quindi utile per queste spese non esentate.
Quale franchigia scegliere per il mio bebè dopo la nascita?
Per un bambino la franchigia va da 0 a 600 CHF, una scala distinta da quella degli adulti. Un lattante genera spesso visite pediatriche, vaccinazioni e controlli il primo anno. Una franchigia bassa o nulla è quindi spesso coerente all'inizio. Ricordi inoltre di affiliare il neonato entro tre mesi dalla nascita per ottenere una copertura retroattiva.