Di Équipe JA Technology · Pubblicato il 6 maggio 2027 · 5 min di lettura
Molti assicurati in piena salute mantengono da anni una franchigia bassa, senza aver mai riesaminato questa scelta. Eppure l assicurazione di base (LAMal) offre sei fasce di franchigia, da 300 a 2500 CHF, con un meccanismo rigorosamente disciplinato dalla legge. Per chi consulta raramente il medico, restare sulla fascia minima puo costare premi evitabili. Questo articolo propone un calcolo concreto, fondato unicamente sugli importi fissati dalla legge federale, per decidere se alzare la Sua franchigia sia oggi una scelta razionale.
Perche tanti assicurati restano su una franchigia bassa
La franchigia bassa rassicura: corrisponde all idea che, in caso di problema, si paghera poco di tasca propria prima dell intervento della cassa. Questo riflesso e legittimo quando si consulta spesso, ma diventa un automatismo costoso per chi non vede quasi mai un medico. Molti mantengono la fascia minima semplicemente perche l hanno scelta all affiliazione e non l hanno piu toccata, senza rapportare il sovrapprezzo del premio al rischio reale.
L inerzia ha un ruolo importante. Cambiare franchigia presuppone un passo attivo presso la propria cassa, nel rispetto delle scadenze legali, e l idea di "perdere" la sicurezza frena. Eppure, nell assicurazione di base, le prestazioni coperte sono identiche qualunque sia la fascia: cambia solo la parte che Lei anticipa prima del rimborso. Per un profilo senza cure regolari, questa constatazione apre un margine di risparmio spesso ignorato, esprimibile in percentuale del premio annuale.
Le sei fasce legali e il tetto dell aliquota
La legge fissa sei fasce di franchigia per gli adulti: 300, 500, 1000, 1500, 2000 e 2500 CHF. Per i bambini, la franchigia va da 0 a 600 CHF. Piu la franchigia scelta e elevata, piu il premio mensile diminuisce: la riduzione si misura in percentuale e puo essere sostanziale per chi passa dalla fascia minima a quella massima. E proprio questo sconto sul premio, garantito finche non si supera la franchigia, a costituire il cuore del calcolo.
Oltre alla franchigia si aggiunge l aliquota percentuale: Lei paga il 10 % delle spese che superano la franchigia, ma questo importo e limitato a 700 CHF all anno per un adulto (350 CHF per un bambino). La Sua esposizione massima annuale e quindi delimitata: e la somma della Sua franchigia e di questo tetto dell aliquota. Conoscere questo limite legale e essenziale, perche trasforma un rischio teoricamente illimitato in un importo calcolabile in anticipo, su cui poggera la Sua decisione.
Il calcolo per un assicurato in buona salute
Il ragionamento e semplice: confronti il risparmio di premio annuale ottenuto alzando la fascia con il sovrapprezzo massimo che potrebbe pagare in caso di spese impreviste. Passando da una franchigia bassa a una elevata, Lei risparmia ogni mese una percentuale di premio, garantita e certa. Di contro, il rischio non e illimitato: si limita alla differenza di franchigia, poiche l aliquota e il suo tetto di 700 CHF restano identici oltre tale soglia.
La soglia di svolta Concretamente, alzi la franchigia quando il risparmio di premio cumulato sull anno supera, con un margine confortevole, il sovrapprezzo massimo di un anno sfortunato. Per un assicurato giovane, senza cure ne farmaci regolari, questa soglia e generalmente superata: lo sconto certo prevale su un rischio limitato e poco probabile. Al contrario, non appena cure ricorrenti sono prevedibili, la franchigia bassa torna difendibile. Il calcolo va rifatto ogni anno, secondo il Suo stato di salute reale.
Le trappole da evitare prima di alzare la franchigia
Prima trappola: ragionare su un solo anno favorevole. Un imprevisto medico grave puo verificarsi a qualsiasi eta, e la franchigia elevata ha senso solo se Lei dispone del risparmio necessario per coprire, all occorrenza, l intera franchigia piu il tetto dell aliquota. Se anticipare questa somma La metterebbe in difficolta, lo sconto sul premio non compensa il rischio di liquidita. La franchigia alta e una scommessa razionale solo quando la riserva finanziaria esiste.
Seconda trappola: dimenticare le cure programmate. Se Lei sa gia che un intervento, un controllo o una terapia e previsto nell anno, le Sue spese supereranno probabilmente la franchigia, e una fascia bassa torna vantaggiosa. Pensi anche alla maternita, le cui prestazioni specifiche sono esentate dalla partecipazione ai costi. Infine, verifichi che il cambiamento rispetti le scadenze legali della Sua cassa prima di impegnarsi, per evitare di restare bloccato un altro anno.
Come e quando cambiare franchigia concretamente
Il passaggio a una franchigia piu elevata segue regole di calendario rigorose. Un aumento della franchigia ha effetto dal 1 gennaio e deve essere richiesto alla Sua cassa entro i termini che essa fissa a fine anno. E quindi essenziale anticipare: decida in autunno, confrontando il Suo consumo di cure reale degli ultimi anni con lo sconto sul premio offerto dalla fascia superiore. Una richiesta tardiva Le fa perdere un anno intero di risparmi potenziali.
Prima di firmare, ricalcoli la Sua esposizione massima: franchigia scelta piu 700 CHF di aliquota al massimo. Si assicuri che questo importo resti finanziabile senza stress in caso di anno difficile. Se cosi e, e se la Sua storia medica e leggera, alzare la franchigia e una scelta di ottimizzazione solida. Riesamini questo calcolo ogni anno: un cambiamento di salute, un progetto familiare o una nuova terapia puo invertire l esito e giustificare un ritorno a una fascia piu bassa.
Domande frequenti
Quali sono le fasce di franchigia possibili nella LAMal?
Per gli adulti, la legge prevede sei fasce: 300, 500, 1000, 1500, 2000 e 2500 CHF. Per i bambini, la franchigia va da 0 a 600 CHF. Piu la franchigia e elevata, piu il premio mensile diminuisce, con la riduzione misurata in percentuale. La fascia minima di 300 CHF offre il premio piu alto, quella di 2500 CHF il piu basso.
Quanto posso pagare al massimo all anno con una franchigia alta?
La Sua esposizione massima annuale corrisponde alla franchigia scelta sommata all aliquota percentuale. Questa ammonta al 10 % delle spese che superano la franchigia, ma resta limitata a 700 CHF all anno per un adulto (350 CHF per un bambino). Lei conosce quindi in anticipo l importo massimo che potrebbe anticipare in un anno, il che rende il calcolo interamente prevedibile.
Quando alzare la franchigia NON e una buona idea?
Eviti di alzare la franchigia se segue una terapia regolare, assume farmaci in modo continuo o ha cure programmate nell anno, perche le Sue spese supereranno probabilmente la franchigia. E sconsigliato anche se non dispone del risparmio necessario per anticipare, in caso di bisogno, l intera franchigia e il tetto dell aliquota.