Par Équipe JA Technology · Publié le 11 mars 2027 · 3 min de lecture
Un diagnostic de maladie chronique — diabète, maladie auto-immune, pathologie cardiaque, etc. — change structurellement votre relation aux soins médicaux. Votre assurance maladie mérite d'être réévaluée pour coller à cette nouvelle réalité.
Réévaluer sa franchise : probablement vers le bas
Si vous avez jusqu'ici opté pour une franchise haute (2 500 CHF) en étant en bonne santé, un diagnostic de maladie chronique change le calcul. Avec des soins réguliers (médicaments récurrents, consultations de suivi trimestrielles ou mensuelles, examens périodiques), vous dépasserez probablement votre franchise chaque année.
Dans ce cas, une franchise basse (300 CHF) peut être plus économique globalement — même si la prime mensuelle est plus élevée. Faites le calcul : estimez vos dépenses médicales annuelles prévisibles et comparez le coût total (prime + franchise + quote-part) à différents niveaux de franchise.
Réévaluer son modèle LAMal
Un modèle alternatif (HMO, médecin de famille, Telmed) peut toujours être pertinent même avec une maladie chronique. Si votre médecin traitant est le pivot de votre prise en charge, le modèle médecin de famille est particulièrement bien adapté.
En revanche, si votre maladie chronique nécessite des consultations fréquentes chez plusieurs spécialistes différents, le modèle standard avec libre choix peut offrir plus de souplesse, au prix d'une prime plus élevée.
Peut-on changer de caisse LAMal avec une maladie chronique ?
Oui, absolument. La LAMal est une assurance sans sélection des risques : aucune caisse ne peut refuser un assuré ou moduler sa prime en fonction de son état de santé. Vous pouvez changer de caisse LAMal en novembre, même si vous avez une maladie chronique sévère — vous paierez exactement la même prime qu'une personne en parfaite santé du même âge et canton.
Cette règle est fondamentale dans le système suisse : elle protège les personnes malades chroniques de toute discrimination tarifaire dans l'assurance de base.
Les LCA : ce qui change avec une maladie chronique
Contrairement à la LAMal, les LCA sont des assurances privées soumises à des règles différentes. Si vous avez déjà des LCA souscrites avant le diagnostic, elles continuent à vous couvrir selon vos garanties existantes.
Attention : si vous souhaitez souscrire une nouvelle LCA après le diagnostic d'une maladie chronique, le nouvel assureur LCA peut appliquer une réserve médicale pour cette pathologie. C'est pourquoi il est important de maintenir ses LCA existantes et de ne pas les résilier sans avoir évalué les conséquences.
Le suivi des médicaments : franchise et quote-part
Les médicaments prescrits remboursés par la LAMal contribuent à l'atteinte de votre franchise et de votre quote-part annuelle. Si vos traitements médicamenteux sont importants et réguliers, vous atteindrez rapidement le plafond de quote-part (700 CHF pour les adultes) — au-delà duquel la LAMal prend 100 % des coûts.
En pratique, un assuré avec une maladie chronique coûteuse dépasse souvent la franchise + plafond de quote-part dès le premier trimestre de l'année. Dans ce cas, une franchise basse est clairement plus économique.
Questions fréquentes
J'ai été diagnostiqué diabétique type 2. Dois-je changer ma franchise ?
Évaluez vos dépenses médicales annuelles prévisibles (médicaments, consultations trimestrielles de diabétologue, examens). Si vous dépassez régulièrement la franchise haute, une franchise basse sera probablement plus économique.
Puis-je souscrire une LCA hospitalière après un diagnostic de cancer ?
Un diagnostic de cancer récent est un antécédent médical significatif. La plupart des assureurs LCA hospitalière appliqueront une réserve pour les soins oncologiques — voire refuseront la souscription selon la sévérité. Conservez votre LCA existante si vous en avez une.
Ma maladie chronique est bien contrôlée depuis 5 ans. Puis-je maintenant souscrire une LCA sans réserve ?
Cela dépend de l'assureur LCA. Certains assureurs acceptent les maladies chroniques bien contrôlées depuis plusieurs années sans réserve permanente. Demandez des offres à plusieurs assureurs et précisez votre situation médicale.