Par Équipe JA Technology · Publié le 28 janvier 2027 · 4 min de lecture
Avec le vieillissement de la population, les soins de longue durée sont un enjeu financier croissant en Suisse. La LAMal, les cantons et les individus partagent ces coûts — mais le reste à charge peut être conséquent. Comprendre les règles permet de mieux anticiper.
La LAMal et les soins à domicile (SPITEX)
La LAMal prend en charge les soins infirmiers à domicile (SPITEX — Services de soins à domicile) prescrits par un médecin. La contribution de la LAMal est limitée : elle paie une partie des coûts selon des forfaits fixes, définis par le Conseil fédéral. Les cantons complètent souvent cette contribution.
Depuis 2011, la contribution de la LAMal aux soins SPITEX est forfaitaire et limitée. Les soins d'assistance (aide à la cuisine, ménage) ne sont pas couverts par la LAMal — seuls les soins infirmiers médicaux le sont. La franchise et la quote-part s'appliquent.
Les EMS (établissements médicaux-sociaux) : financement
Un séjour en EMS (maison de retraite médicalisée) est coûteux en Suisse — entre 5 000 et 12 000 CHF/mois selon l'établissement et le canton. La LAMal ne couvre qu'une partie des coûts : la portion médicale (soins infirmiers, médecin). Les frais d'hébergement, de restauration et d'hôtellerie sont à la charge du résident.
En général, le financement d'un EMS se répartit entre : la LAMal (soins médicaux), le canton (complément), et la personne elle-même (ou sa famille) pour le reste. Si vos économies sont insuffisantes pour couvrir les frais, les prestations complémentaires (PC) de l'État peuvent intervenir.
L'assurance dépendance : existe-t-elle en Suisse ?
Il n'existe pas de système d'assurance dépendance obligatoire en Suisse à l'image de ce qui existe en Allemagne (Pflegeversicherung). Les LCA peuvent proposer des garanties 'soins de longue durée' ou 'dépendance', mais elles sont encore peu répandues et souvent coûteuses.
Certaines caisses de pension (LPP) proposent des prestations en cas de dépendance, mais elles varient considérablement selon le plan de prévoyance. La prévoyance personnelle (3e pilier) peut également être mobilisée pour financer les soins de longue durée — sous certaines conditions.
Les prestations complémentaires (PC) : le filet de sécurité
Si vos revenus et économies ne couvrent pas les coûts d'un EMS ou de soins à domicile importants, vous pouvez avoir droit aux prestations complémentaires (PC). Ces aides d'État complètent les rentes AVS/AI et permettent de couvrir les frais de soins en EMS si vos ressources sont insuffisantes.
Les PC sont calculées par canton selon votre situation financière complète (revenus, fortune, dépenses reconnues). Si vous pensez avoir droit aux PC, demandez une évaluation auprès de votre caisse de compensation ou de votre commune.
Anticiper les coûts de soins de longue durée
Pour anticiper les coûts de soins de longue durée : (1) épargnez dans le 3e pilier (pilier 3a) dès que possible ; (2) vérifiez les prestations de dépendance de votre caisse de pension LPP ; (3) si vous avez des parents âgés, renseignez-vous sur les PC et les aides cantonales disponibles ; (4) consultez un conseiller en prévoyance ou un service social spécialisé pour évaluer votre situation spécifique.
La planification anticipée permet d'éviter les situations de détresse financière au moment où les soins sont nécessaires. Plus tôt vous anticipez, plus vous avez d'options.
Questions fréquentes
Mon père âgé a besoin d'une aide à domicile SPITEX. Qui paie quoi ?
Les soins infirmiers médicaux SPITEX prescrits par un médecin sont partiellement couverts par la LAMal (forfaits fédéraux) et complétés par le canton. Les soins d'assistance (aide à la cuisine, ménage) ne sont pas couverts par la LAMal — ils sont à la charge du bénéficiaire, sauf aide cantonale spécifique.
Ma mère doit entrer en EMS. Ses économies s'épuisent. Y a-t-il une aide ?
Oui. Les prestations complémentaires (PC) sont prévues pour compléter les revenus insuffisants face aux coûts d'un EMS. Si les revenus et la fortune de votre mère (après prise en compte d'un montant protégé) ne couvrent pas les frais, les PC peuvent intervenir. Contactez la caisse de compensation de votre canton.
La LCA peut-elle couvrir les soins de longue durée ?
Certaines LCA proposent des garanties 'soins de longue durée' ou 'dépendance', mais elles sont rares et souvent limitées. La LCA hospitalière standard ne couvre pas les séjours en EMS — elle couvre les hospitalisations aiguës uniquement. Renseignez-vous spécifiquement auprès de votre assureur LCA sur les options de couverture dépendance.