Par Équipe JA Technology · Publié le 6 mai 2027 · 6 min de lecture
Beaucoup d assures en parfaite sante conservent une franchise basse depuis des annees, sans jamais avoir reexamine ce choix. Pourtant, l assurance de base (LAMal) offre six paliers de franchise, de 300 a 2500 CHF, et le mecanisme est strictement encadre par la loi. Pour un assure qui consulte rarement, rester sur le palier minimal peut couter cher en primes evitables. Cet article propose un arbitrage concret, fonde uniquement sur les montants fixes par la loi federale, pour decider si monter votre franchise est aujourd hui un choix rationnel.
Pourquoi tant d assures restent sur une franchise basse
La franchise basse rassure : elle correspond a l idee qu en cas de pepin, on paiera peu de sa poche avant que la caisse intervienne. Ce reflexe est legitime quand on consulte souvent, mais il devient un automatisme couteux pour un assure qui ne voit presque jamais de medecin. Beaucoup conservent le palier minimal simplement parce qu ils l ont choisi a leur affiliation et n y ont plus jamais touche, sans rapporter le surcout de prime au risque reel.
L inertie joue un role majeur. Changer de franchise suppose une demarche active aupres de sa caisse, dans le respect des echeances legales, et l idee de "perdre" sa securite freine. Or, sur l assurance de base, les prestations couvertes sont identiques quel que soit le palier : seule change la part que vous avancez avant le remboursement. Pour un profil sans traitement regulier, ce constat ouvre une marge d economie souvent ignoree, exprimable en pourcentage de la prime annuelle.
Les six paliers legaux et le plafond de quote-part
La loi fixe six paliers de franchise pour les adultes : 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 CHF. Pour les enfants, la franchise va de 0 a 600 CHF. Plus la franchise choisie est elevee, plus la prime mensuelle baisse : la reduction se mesure en pourcentage et peut etre substantielle pour qui passe du palier minimal au maximal. C est ce rabais de prime, garanti tant que vous ne depassez pas votre franchise, qui constitue le coeur de l arbitrage.
Au-dela de la franchise s ajoute la quote-part : vous payez 10 % des frais qui depassent votre franchise, mais ce montant est plafonne a 700 CHF par an pour un adulte (350 CHF pour un enfant). Votre exposition maximale annuelle est donc bornee : c est la somme de votre franchise et de ce plafond de quote-part. Connaitre ce plafond legal est essentiel, car il transforme un risque theoriquement illimite en un montant calculable a l avance, sur lequel reposera votre decision.
L arbitrage chiffre pour un assure en bonne sante
Le raisonnement est simple : comparez l economie de prime annuelle obtenue en montant de palier avec le surcout maximal que vous pourriez payer en cas de frais imprevus. Si vous passez d une franchise basse a une franchise elevee, vous economisez chaque mois un pourcentage de prime, garanti et certain. En face, le risque n est pas illimite : il se limite a la difference de franchise, puisque la quote-part et son plafond de 700 CHF restent identiques au-dela.
Le seuil de bascule Concretement, montez votre franchise quand l economie de prime cumulee sur l annee depasse, avec une marge confortable, le surcout maximal que vous supporteriez en cas de mauvaise annee. Pour un assure jeune, sans traitement ni medicament regulier, ce seuil est generalement franchi : le rabais certain l emporte sur un risque borne et peu probable. A l inverse, des que des soins recurrents sont previsibles, la franchise basse redevient defendable. L arbitrage se refait chaque annee, selon votre etat de sante reel.
Les pieges a eviter avant de monter sa franchise
Premier piege : raisonner sur une seule annee favorable. Un imprevu medical lourd peut survenir a tout age, et la franchise elevee n a de sens que si vous disposez de l epargne necessaire pour absorber, le cas echeant, la totalite de votre franchise plus le plafond de quote-part. Si avancer cette somme vous mettrait en difficulte, le rabais de prime ne compense pas le risque de tresorerie. La franchise haute est un pari rationnel seulement quand la reserve financiere existe.
Deuxieme piege : oublier les soins programmes. Si vous savez deja qu une intervention, un suivi ou un traitement est prevu dans l annee, vos frais depasseront probablement votre franchise, et un palier bas redevient avantageux. Pensez aussi a la maternite, dont les prestations specifiques sont exemptees de participation. Enfin, verifiez que le changement respecte les echeances legales de votre caisse avant de vous engager, pour eviter d etre bloque une annee de plus.
Comment et quand changer de franchise concretement
Le passage a une franchise plus elevee suit des regles de calendrier strictes. Une hausse de franchise prend effet au 1er janvier et doit etre demandee a votre caisse dans les delais qu elle fixe en fin d annee. Il est donc essentiel d anticiper : decidez en automne, en comparant votre consommation de soins reelle des dernieres annees au rabais de prime offert par le palier superieur. Une demande tardive vous fait perdre une annee entiere d economies potentielles.
Avant de signer, recalculez votre exposition maximale : franchise choisie plus 700 CHF de quote-part au maximum. Assurez-vous que ce montant reste finançable sans stress en cas d annee difficile. Si oui, et si votre historique medical est leger, monter la franchise est un choix d optimisation solide. Reexaminez ce calcul chaque annee : un changement de sante, un projet de famille ou un nouveau traitement peut inverser l arbitrage et justifier un retour vers un palier plus bas.
Questions fréquentes
Quels sont les paliers de franchise possibles en LAMal ?
Pour les adultes, la loi prevoit six paliers : 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 CHF. Pour les enfants, la franchise s echelonne de 0 a 600 CHF. Plus la franchise est elevee, plus la prime mensuelle diminue, la reduction se mesurant en pourcentage. Le palier minimal de 300 CHF offre la prime la plus haute, le palier de 2500 CHF la plus basse.
Combien puis-je payer au maximum par an avec une franchise haute ?
Votre exposition maximale annuelle correspond a votre franchise choisie additionnee de la quote-part. Celle-ci s eleve a 10 % des frais depassant la franchise, mais reste plafonnee a 700 CHF par an pour un adulte (350 CHF pour un enfant). Vous connaissez donc a l avance le montant maximal que vous pourriez avancer sur une annee, ce qui rend l arbitrage entierement calculable.
Quand monter ma franchise n est-il PAS une bonne idee ?
Evitez de monter votre franchise si vous suivez un traitement regulier, prenez des medicaments en continu ou avez des soins programmes dans l annee, car vos frais depasseront vraisemblablement la franchise. C est aussi deconseille si vous ne disposez pas de l epargne necessaire pour avancer, en cas de besoin, l integralite de votre franchise et du plafond de quote-part.