Von Équipe JA Technology · Veröffentlicht am 27. April 2028 · 5 Min. Lesezeit
Von der Kunst zu leben oder kurze Engagements aneinanderzureihen bedeutet oft ein Einkommen, das von Jahr zu Jahr stark schwankt. Bei der obligatorischen Grundversicherung (KVG) erschwert diese Unregelmässigkeit zwei zentrale Entscheidungen: die Einschätzung des Anspruchs auf kantonale Prämienverbilligung und die Wahl der Franchise. Dieser Beitrag zeigt anhand eines Praxisfalls, wie Sie diese Schwankungen vorausplanen, damit Sie in mageren Jahren nicht zu viel zahlen und in ertragreichen Jahren nicht schlecht abgesichert sind.
Warum unregelmässiges Einkommen alles erschwert
Eine selbstständige Künstlerin, ein freier Schauspieler oder ein Session-Musiker erlebt selten zwei gleiche Jahre. Eine Tournee, ein mehrmonatiges Engagement oder eine subventionierte Produktion können das Jahreseinkommen verdoppeln, bevor eine flaue Phase es stark schrumpfen lässt. Die Prämie der KVG-Grundversicherung bleibt jedoch jeden Monat geschuldet, unabhängig von Ihren Einnahmen. Genau diese Entkopplung von fixer Last und beweglichem Einkommen macht die Planung heikel und belastend.
Zwei Hebel helfen, diese Schwankungen abzufedern. Zum einen berücksichtigt die individuelle Prämienverbilligung (kantonale Verbilligung) Ihre tatsächliche wirtschaftliche Lage. Zum anderen lässt Sie die Wahl der Franchise zwischen einer tieferen Monatsprämie und einem finanziellen Risiko im Behandlungsfall abwägen. Richtig eingesetzt, passen sich beide Hebel einem wechselhaften Verlauf an, sofern Sie das kommende Jahr vorausplanen, statt dem vergangenen Jahr hinterherzulaufen.
Den Verbilligungsanspruch bei schwankendem Einkommen einschätzen
Die individuelle Prämienverbilligung wird von Ihrem Wohnkanton gewährt, nach kantonseigenen Tarifen und auf Basis des steuerlich massgebenden Einkommens. Für Kunstschaffende ist die zeitliche Verschiebung die klassische Falle: Der Entscheid stützt sich meist auf die letzte verfügbare Veranlagung, die ein sehr ertragreiches Jahr abbilden kann, während das laufende Jahr mager ausfällt. So zahlen Sie im ungünstigsten Moment den vollen Tarif, ohne Verbilligung, weil Sie die Veränderung nicht gemeldet haben.
Einen Einkommensrückgang geltend machen Die meisten Kantone sehen eine Neubeurteilung vor, wenn sich die wirtschaftliche Lage seit der letzten Veranlagung deutlich verschlechtert hat. Sinkt Ihr Einkommen nach einem starken Jahr, reichen Sie ein Gesuch mit aktuellen Belegen ein: nicht verlängerte Verträge, Bescheinigungen der Arbeitslosenkasse, Zwischenabrechnungen. Umgekehrt kann ein aussergewöhnlich gutes Jahr den Anspruch im Folgejahr kosten: Planen Sie diesen Rückschlag in Ihrem Budget ein.
Die Franchise nach mageren oder ertragreichen Jahren wählen
Die Franchise ist der Betrag der Gesundheitskosten, den Sie selbst tragen, bevor die Kasse einspringt. Das Gesetz legt sechs Stufen für Erwachsene fest: 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500 Franken; für Kinder von 0 bis 600 Franken. Eine hohe Franchise senkt die Monatsprämie, setzt Sie aber im Behandlungsfall stärker aus; eine tiefe Franchise wirkt umgekehrt. Bei instabilem Einkommen wird dieser Regler zu einem echten Steuerungsinstrument fürs Jahr.
Den Regler dem Aktivitätszyklus anpassen Eine einfache Logik: In ertragreichen Jahren, in denen Ihre Einnahmen allfällige Kosten mühelos tragen, die höchste Franchise wählen, um die fixe Prämie zu senken. Vor einem absehbar mageren Jahr lohnt der Wechsel zu einer tieferen Franchise, um Ihre Liquidität bei einem unerwarteten Gesundheitsfall zu sichern. Dieser Wechsel ist nur zu den gesetzlichen Terminen möglich: Die Franchiseänderung fürs Folgejahr beantragt man in der Regel bis Ende November.
Praxisfall: zwei Jahre, zwei Strategien
Nehmen wir einen Schauspieler, dessen Jahr N von einer langen, gut bezahlten Tournee getragen wurde und dessen Jahr N+1 sich ohne feste Engagements abzeichnet. Im ertragreichen Jahr wählte er die höchste Franchise: Seine Monatsprämie war reduziert und seine Einnahmen deckten das Risiko bei Weitem. Diese Strategie erlaubte ihm, eine fixe Last zu senken, solange er es sich leisten konnte, und gleichzeitig eine Reserve beiseitezulegen.
Für das darauffolgende magere Jahr handelt er im November voraus: Er senkt seine Franchise, um seine Beteiligung im Fall der Fälle zu begrenzen, und reicht ein Verbilligungsgesuch ein, in dem er den Einkommensrückgang belegt. Ergebnis: Die Nettoprämie sinkt dank der Verbilligung, und das finanzielle Risiko ist begrenzt. Der Schlüssel ist kein magischer Betrag, sondern die Abstimmung der Entscheidungen auf den tatsächlichen Rhythmus der Tätigkeit.
Häufige Fehler und Punkte zur Beachtung
Der erste Fehler ist Untätigkeit: Eine an einem vergangenen Jahr ausgerichtete Franchise beizubehalten und den Verbilligungsanspruch nie zu überprüfen, heisst, Geld liegenzulassen. Der zweite ist, die Grundversicherung, deren Leistungen bei allen Kassen identisch sind, mit den Zusatzversicherungen (VVG) zu verwechseln, die freiwillig und an eine medizinische Prüfung gebunden sind. Nur die KVG ist obligatorisch und eröffnet den Anspruch auf kantonale Verbilligung.
Achten Sie auch auf die Fristen: Um die Kasse zu wechseln oder die Franchise per 1. Januar zu ändern, verlangt die einmonatige Kündigungsfrist ein Handeln bis Ende November. Bei der Verbilligung hat jeder Kanton seinen eigenen Zeitplan und seine eigenen Formulare; erkundigen Sie sich früh bei der zuständigen kantonalen Stelle. Halten Sie schliesslich jede Änderung Ihrer Lage schriftlich fest: Ihre Belege sind es, die eine Neubeurteilung zu Ihren Gunsten ermöglichen.
Häufige Fragen
Mein Künstlereinkommen schwankt jährlich: Worauf stützt sich die Verbilligung?
Die kantonale Verbilligung stützt sich grundsätzlich auf Ihre letzte verfügbare Steuerveranlagung. Ist Ihr Einkommen seither deutlich gesunken, erlauben die meisten Kantone eine Neubeurteilung gegen Vorlage aktueller Belege. Umgekehrt kann ein aussergewöhnliches Jahr Ihren Anspruch im Folgejahr schmälern. Wenden Sie sich früh an die kantonale Stelle Ihres Wohnorts, um Tarif und einzureichende Unterlagen zu erfahren.
Kann ich die Franchise je nach Tätigkeit jährlich wechseln?
Ja. Die Franchise kann fürs Folgejahr unter den gesetzlichen Stufen für Erwachsene angepasst werden (300, 500, 1000, 1500, 2000, 2500 Franken). Das Gesuch erfolgt in der Regel bis Ende November, mit Wirkung per 1. Januar. Das ist bei unregelmässigem Einkommen nützlich: hohe Franchise in ertragreichen Jahren, tiefere vor einem mageren Jahr, um Ihr Gesundheitsbudget abzusichern.
Brauche ich eine Zusatzversicherung, um von der Verbilligung zu profitieren?
Nein. Die individuelle Prämienverbilligung betrifft nur die obligatorische Grundversicherung (KVG), deren Leistungen bei allen Kassen identisch sind. Zusatzversicherungen fallen unter das VVG: Sie sind freiwillig, an eine medizinische Prüfung gebunden und eröffnen keinen Verbilligungsanspruch. Bei instabilem Einkommen konzentrieren Sie Ihre Strategie zuerst auf KVG, Franchise und das kantonale Verbilligungsgesuch.