Von Équipe JA Technology · Veröffentlicht am 6. Mai 2027 · 5 Min. Lesezeit
Viele kerngesunde Versicherte behalten seit Jahren eine tiefe Franchise, ohne diese Wahl je zu hinterfragen. Dabei bietet die Grundversicherung (KVG) sechs Franchisestufen von 300 bis 2500 CHF, streng durch das Gesetz geregelt. Wer selten zum Arzt geht, zahlt mit der Mindeststufe oft vermeidbare Praemien. Dieser Beitrag liefert eine konkrete Abwaegung, ausschliesslich auf den vom Bundesgesetz festgelegten Betraegen beruhend, damit Sie entscheiden koennen, ob das Erhoehen Ihrer Franchise heute eine rationale Wahl ist.
Warum so viele bei einer tiefen Franchise bleiben
Die tiefe Franchise beruhigt: Im Notfall zahlt man wenig aus eigener Tasche, bevor die Kasse einspringt. Dieser Reflex ist berechtigt, wenn man oft zum Arzt geht, wird aber zur kostspieligen Gewohnheit fuer jemanden, der kaum je eine Praxis betritt. Viele behalten die Mindeststufe einfach, weil sie sie beim Beitritt gewaehlt und nie wieder angetastet haben, ohne den Praemienaufschlag dem realen Risiko gegenueberzustellen.
Traegheit spielt eine grosse Rolle. Die Franchise zu wechseln erfordert einen aktiven Schritt bei der Kasse unter Einhaltung der gesetzlichen Fristen, und die Vorstellung, Sicherheit zu "verlieren", bremst. Doch in der Grundversicherung sind die gedeckten Leistungen bei jeder Stufe identisch: Es aendert sich nur der Anteil, den Sie vor der Rueckerstattung vorschiessen. Fuer ein Profil ohne regelmaessige Behandlung eroeffnet das einen Sparspielraum, der sich als Prozentsatz der Jahrespraemie ausdruecken laesst.
Die sechs gesetzlichen Stufen und das Selbstbehalt-Maximum
Das Gesetz legt fuer Erwachsene sechs Franchisestufen fest: 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500 CHF. Fuer Kinder reicht die Franchise von 0 bis 600 CHF. Je hoeher die gewaehlte Franchise, desto tiefer die Monatspraemie: Der Rabatt misst sich in Prozent und kann betraechtlich sein, wenn man von der Mindest- zur Hoechststufe wechselt. Genau dieser Praemienrabatt, garantiert solange Sie Ihre Franchise nicht ueberschreiten, bildet den Kern der Abwaegung.
Zur Franchise kommt der Selbstbehalt hinzu: Sie zahlen 10 % der Kosten, die Ihre Franchise uebersteigen, dieser Betrag ist jedoch auf 700 CHF pro Jahr fuer Erwachsene gedeckelt (350 CHF fuer Kinder). Ihr maximales Jahresrisiko ist somit begrenzt: Es ist die Summe aus Ihrer Franchise und diesem Selbstbehalt-Maximum. Dieses gesetzliche Maximum zu kennen ist entscheidend, denn es verwandelt ein theoretisch unbegrenztes Risiko in einen im Voraus berechenbaren Betrag, auf dem Ihr Entscheid beruht.
Die Rechnung fuer eine gesunde versicherte Person
Die Ueberlegung ist einfach: Vergleichen Sie die jaehrliche Praemienersparnis durch das Erhoehen der Stufe mit dem maximalen Mehrbetrag, den Sie bei unerwarteten Kosten zahlen koennten. Wechseln Sie von einer tiefen zu einer hohen Franchise, sparen Sie jeden Monat einen Prozentsatz der Praemie, garantiert und sicher. Demgegenueber ist das Risiko nicht unbegrenzt: Es beschraenkt sich auf die Differenz der Franchise, da der Selbstbehalt und sein Maximum von 700 CHF darueber hinaus identisch bleiben.
Die Kippschwelle Konkret erhoehen Sie Ihre Franchise, wenn die ueber das Jahr kumulierte Praemienersparnis den maximalen Mehrbetrag eines schlechten Jahres mit komfortablem Abstand uebersteigt. Fuer eine junge versicherte Person ohne Behandlung oder regelmaessige Medikamente ist diese Schwelle meist ueberschritten: Der sichere Rabatt ueberwiegt ein begrenztes, unwahrscheinliches Risiko. Umgekehrt wird die tiefe Franchise wieder vertretbar, sobald wiederkehrende Behandlungen absehbar sind. Die Abwaegung erfolgt jedes Jahr neu, je nach Ihrem realen Gesundheitszustand.
Fallen, die Sie vor dem Erhoehen vermeiden sollten
Erste Falle: nur mit einem guenstigen Jahr rechnen. Ein schwerer medizinischer Zwischenfall kann in jedem Alter eintreten, und die hohe Franchise ist nur sinnvoll, wenn Sie ueber die noetigen Ersparnisse verfuegen, um im Bedarfsfall die gesamte Franchise plus das Selbstbehalt-Maximum aufzubringen. Wuerde Sie dieser Vorschuss in Schwierigkeiten bringen, gleicht der Praemienrabatt das Liquiditaetsrisiko nicht aus. Die hohe Franchise ist nur eine rationale Wette, wenn die finanzielle Reserve besteht.
Zweite Falle: geplante Behandlungen vergessen. Wenn Sie bereits wissen, dass im Jahr ein Eingriff, eine Kontrolle oder eine Behandlung ansteht, werden Ihre Kosten Ihre Franchise vermutlich uebersteigen, und eine tiefe Stufe wird wieder vorteilhaft. Denken Sie auch an die Mutterschaft, deren spezifische Leistungen von der Kostenbeteiligung befreit sind. Pruefen Sie schliesslich, ob der Wechsel die gesetzlichen Fristen Ihrer Kasse einhaelt, bevor Sie sich binden, um nicht ein weiteres Jahr blockiert zu sein.
Wie und wann Sie die Franchise konkret aendern
Der Wechsel zu einer hoeheren Franchise folgt strikten Kalenderregeln. Eine Erhoehung der Franchise tritt am 1. Januar in Kraft und muss bei Ihrer Kasse innerhalb der Fristen beantragt werden, die sie am Jahresende festlegt. Vorausplanung ist daher entscheidend: Entscheiden Sie im Herbst, indem Sie Ihren tatsaechlichen Leistungsbezug der letzten Jahre mit dem Praemienrabatt der hoeheren Stufe vergleichen. Ein verspaeteter Antrag kostet Sie ein ganzes Jahr potenzieller Ersparnisse.
Bevor Sie unterschreiben, berechnen Sie Ihr maximales Risiko neu: gewaehlte Franchise plus hoechstens 700 CHF Selbstbehalt. Stellen Sie sicher, dass dieser Betrag auch in einem schwierigen Jahr stressfrei finanzierbar bleibt. Wenn ja und wenn Ihre Krankengeschichte leicht ist, ist das Erhoehen der Franchise eine solide Optimierung. Pruefen Sie diese Rechnung jedes Jahr: Eine Aenderung der Gesundheit, ein Familienprojekt oder eine neue Behandlung kann die Abwaegung umkehren und eine Rueckkehr zu einer tieferen Stufe rechtfertigen.
Häufige Fragen
Welche Franchisestufen sind im KVG moeglich?
Fuer Erwachsene sieht das Gesetz sechs Stufen vor: 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500 CHF. Fuer Kinder reicht die Franchise von 0 bis 600 CHF. Je hoeher die Franchise, desto tiefer die Monatspraemie, wobei sich die Reduktion in Prozent misst. Die Mindeststufe von 300 CHF bietet die hoechste Praemie, die Stufe von 2500 CHF die tiefste.
Wie viel zahle ich mit einer hohen Franchise maximal pro Jahr?
Ihr maximales Jahresrisiko entspricht Ihrer gewaehlten Franchise zuzueglich des Selbstbehalts. Dieser betraegt 10 % der Kosten ueber der Franchise, bleibt aber auf 700 CHF pro Jahr fuer Erwachsene gedeckelt (350 CHF fuer Kinder). Sie kennen somit im Voraus den hoechsten Betrag, den Sie in einem Jahr vorschiessen koennten, was die Abwaegung vollstaendig berechenbar macht.
Wann ist das Erhoehen der Franchise KEINE gute Idee?
Erhoehen Sie Ihre Franchise nicht, wenn Sie in regelmaessiger Behandlung sind, dauerhaft Medikamente nehmen oder im Jahr geplante Behandlungen haben, da Ihre Kosten die Franchise voraussichtlich uebersteigen. Abzuraten ist es auch, wenn Ihnen die noetigen Ersparnisse fehlen, um im Bedarfsfall die gesamte Franchise und das Selbstbehalt-Maximum vorzuschiessen.