Von Équipe JA Technology · Veröffentlicht am 19. August 2027 · 5 Min. Lesezeit
Sie beginnen im November eine Physiotherapie, eine ärztliche Behandlung oder eine Reihe von Untersuchungen und stellen im Januar fest, dass alles wieder bei null anfängt. In der Grundversicherung nach KVG werden Franchise und Selbstbehalt pro Kalenderjahr abgerechnet, vom 1. Januar bis zum 31. Dezember. Eine Behandlung über zwei Jahre kann Sie deshalb Ihre Beteiligung zweimal kosten. Wer diesen Mechanismus versteht, kann in bestimmten Fällen den Behandlungskalender steuern und seine Eigenbeteiligung senken, ohne bei der Gesundheit Abstriche zu machen.
Warum die Franchise jeden 1. Januar neu beginnt
In der Grundversicherung entspricht die Franchise dem Kostenbetrag, den Sie selbst tragen, bevor die Krankenkasse einspringt. Dieser Zähler ist streng jährlich: Er öffnet am 1. Januar und schliesst am 31. Dezember. Alles, was Sie in einem Jahr an Franchise bezahlt haben, wird nie auf das folgende Jahr übertragen. Am 1. Januar steht der Zähler wieder bei null, unabhängig davon, wie weit Ihre laufende Behandlung fortgeschritten ist.
Der Selbstbehalt folgt derselben Logik. Sobald Ihre Franchise erreicht ist, beteiligen Sie sich mit 10 % an den verbleibenden Kosten, begrenzt auf 700 CHF pro Jahr für Erwachsene und 350 CHF für Kinder. Auch diese Obergrenze wird jedes Kalenderjahr zurückgesetzt. Eine im Dezember beginnende Behandlung kann Sie somit zweimal Ihre gesamte Jahresbeteiligung durchlaufen lassen, während eine auf ein einziges Jahr konzentrierte Behandlung sie nur einmal auslöst.
Die Falle der Ende Jahr begonnenen Behandlung
Nehmen wir eine aufwendige ärztliche Behandlung, die Mitte November beginnt: Untersuchungen, fachärztliche Konsultationen, Physiotherapiesitzungen. Innert weniger Wochen erreichen Sie Ihre Franchise und beginnen, Ihren Selbstbehalt zu zahlen. Dann endet das Jahr. Am 1. Januar, während die Behandlung ohne Unterbruch weiterläuft, wird Ihre Franchise vollständig zurückgesetzt, und Sie müssen sie erneut tragen, bevor die Kasse ihren Anteil wieder übernimmt.
Eine zunächst unsichtbare Doppelbeteiligung Der Nachteil wird nicht immer sofort bemerkt, da die Rechnungen verzögert eintreffen. Viele Versicherte merken erst im Frühling, dass sie für denselben Behandlungsfall ihre Jahresbeteiligung zweimal getragen haben. Für eine kurze Behandlung, die in ein einziges Kalenderjahr gepasst hätte, bedeutet diese Aufteilung eine deutlich höhere Eigenbeteiligung, ohne jeden medizinischen Gegenwert.
Wann es sich lohnt, Behandlungen zu verschieben oder zu bündeln
Die Steuerung des Kalenders ist nur bei planbaren und medizinisch verschiebbaren Behandlungen sinnvoll: eine Kontrolluntersuchung, eine Reihe nicht dringender Sitzungen, eine elektive Untersuchung. Haben Sie Ihre Franchise im laufenden Jahr bereits erreicht, kann es klug sein, geplante Behandlungen ans Jahresende zu legen, solange Ihre Beteiligung bereits gedeckt ist. Umgekehrt bringt es nichts, eine für Januar geplante Behandlung in den Dezember vorzuziehen, wenn Ihre Jahresfranchise noch gar nicht angebrochen ist.
Die praktische Regel Fragen Sie sich vor jeder Terminwahl, wo Sie bei Franchise und Selbstbehalt-Obergrenze stehen. Ist der Jahreszähler bereits ausgeschöpft, begrenzt ein Bündeln vor dem 31. Dezember die Eigenbeteiligung. Ist er noch leer und ist sonst nichts geplant, vermeidet ein Verschieben auf Januar, für wenige Wochen unnötig eine Franchise zu eröffnen. Jede Entscheidung bleibt dem ärztlichen Rat untergeordnet: Eine notwendige Behandlung wird nie aus buchhalterischen Gründen verschoben.
Die Rolle der gewählten Franchise bei dieser Abwägung
Die Höhe Ihrer Franchise wirkt sich direkt auf diese Strategie aus. Erwachsene wählen zwischen 300, 500, 1000, 1500, 2000 und 2500 CHF; für Kinder reicht die Skala von 0 bis 600 CHF. Je höher die Franchise, desto höher die Schwelle, die vor dem Eingreifen der Kasse erreicht werden muss, und desto stärker kann die Aufteilung über zwei Jahre ins Gewicht fallen, wenn eine teure Behandlung zerschnitten wird.
Eine hohe Franchise senkt die Prämie, mitunter erheblich, setzt jedoch voraus, dass Sie mehr Kosten vor der Übernahme tragen. Wer grössere Behandlungen erwartet, für den wird die Abstimmung zwischen Franchisehöhe, vorhersehbarem Behandlungskalender und der Möglichkeit, Behandlungen auf ein einziges Jahr zu konzentrieren, zu einem echten Hebel, um die Eigenbeteiligung zu optimieren.
Franchise fürs Folgejahr ändern: den Kalender einhalten
Steht für das kommende Jahr eine aufwendige Behandlung an, können Sie Ihre Franchise anpassen. In der Grundversicherung wird die Änderung von Modell und Franchisehöhe auf den 1. Januar wirksam. Das Gesuch muss unter Einhaltung des Termins Ende November bei der Kasse eintreffen, mit einer Frist von einem Monat; danach wird Ihre Deckung stillschweigend zu denselben Bedingungen für das Folgejahr verlängert.
Vorausplanen statt erleiden Wer weiss, dass ihn eine Operation oder eine längere Behandlung erwartet, sollte vor Ende November prüfen, ob für das Jahr mit konzentrierten Kosten eine tiefere Franchise sinnvoll wäre. Umgekehrt kann nach einem Jahr mit hohen Kosten die Rückkehr zu einer höheren Franchise die Prämie senken, sofern keine Behandlung ansteht. Der richtige Reflex ist, jeden Herbst die voraussehbare medizinische Situation zu überdenken.
Häufige Fragen
Wird meine Franchise wirklich zurückgesetzt, auch wenn meine Behandlung nicht abgeschlossen ist?
Ja. In der Grundversicherung nach KVG werden Franchise und Selbstbehalt-Obergrenze pro Kalenderjahr gezählt, vom 1. Januar bis zum 31. Dezember. Der Jahreswechsel setzt diese Zähler unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand oder der Kontinuität Ihrer Behandlung zurück. Eine im Dezember begonnene Behandlung eröffnet somit ab dem 1. Januar eine neue Franchise, auch ohne Unterbruch.
Kann ich meine Kasse bitten, meine Beteiligung von einem Jahr ins nächste zu übertragen?
Nein. Das Gesetz sieht keine Übertragung von Franchise oder Selbstbehalt von einem Kalenderjahr ins nächste vor. Die in einem Jahr bezahlten Beträge sind diesem Jahr endgültig zugeordnet. Der einzige Handlungsspielraum besteht darin, sofern medizinisch möglich, das Datum verschiebbarer Behandlungen zu planen, um die Zahl der betroffenen Kalenderjahre zu begrenzen.
Soll ich eine dringende Behandlung verschieben, um bei der Franchise zu sparen?
Niemals. Die Steuerung des Kalenders betrifft nur planbare und ohne Risiko verschiebbare Behandlungen, etwa eine Kontrolluntersuchung oder eine Reihe elektiver Sitzungen. Eine notwendige oder dringende Behandlung darf keinesfalls aus finanziellen Gründen aufgeschoben werden. Vorrang hat Ihre Gesundheit; die Optimierung der Eigenbeteiligung erfolgt nur am Rand und nach ärztlichem Rat.