Von Équipe JA Technology · Veröffentlicht am 14. Januar 2027 · 3 Min. Lesezeit
Die realen Kosten Ihrer KVG-Krankenversicherung gehen über die monatliche Prämie hinaus. Franchise, Kostenbeteiligung, Nettoprämien nach Verbilligung: So berechnen Sie Ihre jährlichen Gesamtkosten und optimieren sie.
Die 3 KVG-Jahreskostenkomponenten
Ihre KVG-Jahreskosten bestehen aus drei Elementen: (1) Prämie — monatlich unabhängig von Gesundheitszustand; variiert nach Kanton, Alter, Franchise und Modell. (2) Franchise — Selbstbehalt vor KVG-Erstattung: CHF 300 (Minimum) bis CHF 2500 (Maximum) pro Jahr. (3) Kostenbeteiligung — 10 % über Franchise, max. CHF 700/Jahr Erwachsene (CHF 350 Kinder).
Jährliches Kostendach = Jahresprämie + Franchise + Kostenbeteiligung (CHF 700). Beispiel: Prämie CHF 350/Monat × 12 = CHF 4200 + Franchise CHF 300 + max. Kostenbeteiligung CHF 700 = CHF 5200 maximum.
Gleichgewichtspunkt hohe/tiefe Franchise
Franchisewahl als Optimierungshebel: (1) jährliche Behandlungskosten regelmässig über CHF 1000–1500: tiefe Franchise (CHF 300) trotz höherer Prämie vorteilhafter; (2) selten krank, jährliche Kosten unter CHF 600–800: hohe Franchise (CHF 1500–2500) spart Prämie.
Vereinfachte Berechnung: (Prämie hohe Franchise × 12) vs. (Prämie tiefe Franchise × 12 + Franchisedifferenz) vergleichen. Franchiserechner nutzen.
KVG-Subventionen: Nettoprämie senken
Bei bescheidenem Einkommen: kantonale Prämienverbilligung (IPV) möglich. Stark variierend nach Kanton. 2024: ca. 30 % der Schweizer Versicherten erhalten Subventionen.
Nettoberechnung: Bruttoprämie CHF 400/Monat − Subvention CHF 200/Monat = Nettoprämie CHF 200/Monat. Kantonale Berechtigung prüfen.
Wirkung des Alternativmodells auf Prämien
Alternativmodell (Hausarzt, HMO, Telmed): 10–25 % Prämienrabatt. Bei CHF 400/Monat: CHF 40–100/Monat Ersparnis, d.h. CHF 480–1200/Jahr.
Bestes Sparmittel für Gesunde mit seltener Konsultation. Vereinbarkeit des gewünschten Arztes mit dem gewählten Modell prüfen.
Kassen vergleichen: Prämie bei gleicher Deckung sparen
Bei gleicher Franchise und gleichem Modell: erhebliche Prämienunterschiede zwischen Kassen. In manchen Kantonen bis CHF 100–200/Monat Unterschied. November-Kassenwechsel als bester Optimierungshebel.
Einsparungspotenzial: CHF 80/Monat Ersparnis = CHF 960/Jahr — bei gleicher Deckung. KVG-Grundleistungen sind streng standardisiert: alle Kassen bieten exakt dieselben Grundleistungen.
Häufige Fragen
Ich bin selten krank. Welche Franchise zur Kostenminimierung?
Bei selten Kranken mit jährlichen Kosten unter CHF 300–600: hohe Franchise (CHF 2500) mit Alternativmodell (Telmed, Hausarzt) minimiert Prämien. Seltene Behandlungen selbst tragen, aber viel günstigere Prämien.
Wie genau berechne ich, welche Franchise am besten zu mir passt?
Unseren Franchiserechner nutzen. Aktuelle Prämien bei verschiedenen Franchisen eingeben (von Kasse oder offiziellen BAG-Vergleich) und übliche Jahresbehandlungskosten schätzen. Der Rechner zeigt die kostenminimale Franchise.
Meine Prämie ist gestiegen. Kann ich billiger finden?
Prämien auf dem offiziellen BAG-Vergleich (priminfo.admin.ch) oder Privatvergleichern prüfen. Wenn Ihre Kasse für Ihren Kanton, Franchise und Modell teurer als der Durchschnitt ist: November-Wechsel spart erheblich.